学資保険、入るべき? 迷ったときの考え方

学資保険について、もう少し詳しく

学資保険(こども保険)は、教育資金を準備するための貯蓄型の保険です。進学のタイミングでの祝い金や、満期時の学資金・満期保険金を受け取れる仕組みで、多くの商品には契約者(通常は親)が死亡または重度の障害を負った場合に、以降の保険料の払い込みが免除される特約が付いています。この特約により、もし契約者に何かあっても、決めていた満期金額をそのまま受け取れる点が、ただの貯金とは異なる特徴です。

学資保険を評価する指標として「返戻率」があります。これは、受け取る総額を払い込む保険料の総額で割ったもので、数値が高いほど貯蓄性が高いとされます。ただし、死亡保障などの特約を付けると返戻率は下がり、100%を下回る(払い込んだ総額より受け取る総額が少なくなる)場合もあります。また、途中で解約すると、それまで払い込んだ金額より受取額が少なくなることが多いため、無理のない保険料で、長く続けられる計画にすることが大切です。

学資保険に入るべきか迷ったときは、「もし自分に何かあったときの保障を重視したいか」「毎月の保険料を無理なく払い続けられるか」の2点を軸に考えると判断しやすくなります。保障を重視したい、かつ決まった額を計画的に貯めたい場合には学資保険が合いやすく、運用の結果によって増減してもよい、保障よりも貯蓄性を重視したい場合はNISAなど他の選択肢と比較してみる方法もあります。

学資保険を検討する際は、大学進学時にかかる費用の規模感も押さえておくと判断しやすくなります。日本政策金融公庫の調査では、大学の入学費用は平均82.8万円、在学費用は1年あたり平均151.9万円とされており、入学から4年間の在学費用を合わせると数百万円規模になります。学資保険は、こうした進学費用の一部を計画的に準備する方法の一つであり、NISAや預貯金など他の方法と組み合わせて考えることもできます。

何をすればいいの?

入るかどうかを決める前に、まず「毎月いくらまでなら、進学まで無理なく払い続けられるか」を考えてみましょう。金額のイメージができたら、複数の保険会社やファイナンシャルプランナーに資料を取り寄せたり相談したりして、返戻率や特約の内容を比べてみると判断しやすくなります。

比較して契約を決めたら、あとは満期や進学のタイミングまで保険料を払い続けるだけです。もし家計の状況が変わって続けるのが難しくなったときは、途中でやめるより先に、保険会社の窓口で解約以外の見直し方法がないか相談してみましょう。