学資保険とNISA、教育資金はどっちで貯める?

教育資金の貯め方について、もう少し詳しく

学資保険は、教育資金を準備するための貯蓄型の保険です。進学時の祝い金や満期時の学資金・満期保険金を受け取れるほか、契約者(多くは親)が死亡または重度障害を負った場合に、以降の保険料の払い込みが免除される特約が付いているものが多く、貯蓄と保障を兼ねている点が特徴です。受け取る総額を払い込む保険料の総額で割った「返戻率」で貯蓄性を比較できますが、死亡保障などの特約を付けると返戻率が下がり、100%を下回る(払い込んだ総額より受け取る総額が少なくなる)場合もあります。また、途中で解約すると、それまでに払い込んだ金額より受取額が少なくなることが多いため、無理のない保険料で計画することが大切です。

新NISAは、投資信託や株式などを税金をかけずに運用できる制度です。「つみたて投資枠」は年間120万円まで、「成長投資枠」は年間240万円までで、両方を使うと年間最大360万円まで投資できます。生涯で使える非課税保有限度額は合計1,800万円(このうち成長投資枠は1,200万円まで)で、非課税で保有できる期間に期限はありません。学資保険と違って、運用の結果によっては受け取る金額が払い込んだ金額を下回る可能性もある点が異なります。

進学にかかる費用の目安としては、日本政策金融公庫の調査(2020年発表)で、大学の入学費用が平均82.8万円、在学費用が平均151.9万円/年とされています。調査年は少し前のものですが、入学時にまとまったお金が必要になり、在学中は毎年一定の費用がかかるという全体像をつかむ参考になります。

学資保険とNISA、どちらか一方だけを選ぶ必要はなく、「保障を重視する分は学資保険、増える可能性を取りたい分はNISA」のように組み合わせて使う家庭も多くあります。

何をすればいいの?

まずは今の家計から「無理なく毎月いくらまでなら教育資金に回せるか」を考えてみましょう。金額が決まったら、学資保険は保険会社や保険代理店の窓口、NISAは銀行や証券会社の窓口やサイトから申し込めます。どちらを選ぶか迷う場合は、お金の使い道や増やし方について相談できる「J-FLEC(金融経済教育推進機構)」の相談窓口を利用するのも一つの方法です。

申し込みが済めば、あとは毎月決まった額を積み立てていくだけです。学資保険なら進学のタイミングでお祝い金や満期金を受け取り、NISAなら必要なときに売却して使うことができます。途中で家計の状況が変わったときは、無理に続けず、保険会社や金融機関の窓口で見直しを相談しましょう。